深圳創(chuàng)業(yè)擔保貸款工作提速增效
在市公共就業(yè)服務中心指導下，各經(jīng)辦銀行推廣創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策。
深圳不斷加大創(chuàng)業(yè)擔保貸款支持重點群體創(chuàng)業(yè)就業(yè)的力度！我市今年新出臺了《深圳市創(chuàng)業(yè)擔保貸款實施辦法》，在降低貸款門檻、加強風險防控以及優(yōu)化審批流程等方面進行了大膽創(chuàng)新，進一步加大創(chuàng)業(yè)擔保貸款的資金扶持力度，以創(chuàng)業(yè)擔保貸款為企業(yè)“輸血送氧”，符合條件的個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款額度最高60萬元，小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔保貸款最高不超過500萬元，貸款門檻全省最低，貸款額度全省最高，有效助力小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)穩(wěn)定就業(yè)，為創(chuàng)業(yè)就業(yè)“保駕護航”。
在降低申請門檻、提高貸款額度的基礎上，我市持續(xù)優(yōu)化貸款審批流程，將創(chuàng)業(yè)擔保貸款工作再提速增效，有效緩解初創(chuàng)企業(yè)以及小微企業(yè)融資難融資貴問題。2020年1-11月共發(fā)放貸款771筆，放款20212萬元。
17億元
擴大創(chuàng)業(yè)擔保貸款基金規(guī)模
所謂“創(chuàng)業(yè)擔保貸款”，是指經(jīng)人力資源保障部門審核具備規(guī)定條件的創(chuàng)業(yè)者個人或者小微企業(yè)為借款人，由擔?；鹛峁；虿捎玫盅?、質(zhì)押等其他方式提供增信，由經(jīng)辦銀行按規(guī)定條件發(fā)放，由貼息資金給予貼息，用于支持個人創(chuàng)業(yè)或者小微企業(yè)擴大就業(yè)的貸款業(yè)務。
新出臺的《深圳市創(chuàng)業(yè)擔保貸款實施辦法》加大了資金扶持力度，擴大了創(chuàng)業(yè)擔保貸款基金規(guī)模。市人社局從失業(yè)保險結余基金提取16.47億元用于創(chuàng)業(yè)擔保貸款工作，基金規(guī)模擴大至17億元。同時擴大了放貸倍數(shù)，實行擔保基金放大倍數(shù)與貸款還款率掛鉤機制，創(chuàng)業(yè)擔保貸款上年到期還款率達到90%以上的，本年可適當提高放大倍數(shù)至擔保基金存款余額的10倍，也就是說，最高可撬動銀行業(yè)金融機構發(fā)放貸款170余億元。
在擴大放貸的同時，提高風險防控能力，創(chuàng)新性引入市場化融資擔保機構，建立擔保基金、擔保機構、經(jīng)辦銀行風險共擔機制，在降低小微企業(yè)貸款門檻時同步提高風險防控能力。
《辦法》進一步提高貸款可獲得性，根據(jù)我市目前金融機構總體的風險控制水平以及國家降低反擔保的要求，對深圳戶籍人員、港澳臺人員以及10萬元以下的個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款免予提供抵押、質(zhì)押和第三方信用等各種形式的反擔保。
最高500萬元
大幅提高貸款額度延長貸款期限
《辦法》大幅提高貸款額度。將個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款從30萬元提高至60萬元。合伙經(jīng)營的按符合貸款對象及條件的合伙人每人最高60萬元、貸款總額最高300萬元實行“捆綁性”貸款。小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔保貸款，額度由擔保機構、經(jīng)辦銀行根據(jù)企業(yè)經(jīng)營狀況、還款能力、吸納就業(yè)情況等合理確定，最高不超過500萬元（以下簡稱小微企業(yè)貸款）。
無論對貸款的個人還是小微企業(yè)，創(chuàng)業(yè)擔保貸款期限也延長了，可以獲得更長期限的資金支持。根據(jù)《辦法》，創(chuàng)業(yè)擔保貸款期限每次最長不超過3年。自2021年1月1日起，新發(fā)放的創(chuàng)業(yè)擔保貸款（包括個人貸款和小微企業(yè)貸款）利率最高不超過1年期LPR（即1年期貸款基準利率）+50BP（1BP=0.01%），貸款利息由借款人和財政共同承擔，其中，借款人承擔按利率LPR-150BP以內(nèi)（含本數(shù)）計的利息，剩余部分由政府貼息。舉例來說：目前的1年期LPR為3.85%，則創(chuàng)業(yè)擔保貸款利率不超過3.85%+0.5%（即4.35%）；假設以4.35%為貸款利率，則借款人承擔按3.85%-1.5%即2.35%利率產(chǎn)生的利息，財政承擔按2%利率產(chǎn)生的利息。
每次貸款的貼息期限最長不超過3年。對還款積極、帶動就業(yè)能力強、創(chuàng)業(yè)項目好且屬于重點扶持對象的借款人或小微企業(yè)，可以繼續(xù)提供創(chuàng)業(yè)擔保貸款貼息，累計次數(shù)不得超過3次。不屬于重點扶持對象的借款人，只能享受1次貼息。
由擔保基金提供擔保的貸款到期、已按期支付利息、項目經(jīng)營及信用狀況良好且具有還貸能力的，申請人可以向經(jīng)辦銀行申請最長不超過1年的展期。展期期間不予貼息，可繼續(xù)提供擔保。
2020年6月5日（含本日）后，在經(jīng)辦銀行采用其他方式提供增信獲取各類商業(yè)貸款的小微企業(yè)，符合條件的，可以享受單純貼息（貸款結清后6個月內(nèi)向經(jīng)辦銀行申請），貼息標準與擔?；鹛峁５馁N息標準一致。
所有創(chuàng)業(yè)人群
降低申請門檻擴大覆蓋范圍
《辦法》降低了貸款的申請門檻。一方面擴大了個人貸款覆蓋范圍，考慮到深圳人口倒掛結構特殊性，創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策取消了各類群體的身份類別限制，將貸款對象適用范圍擴大到在我市創(chuàng)業(yè)的所有人群。在法定勞動年齡內(nèi)、有具體經(jīng)營項目、在本市行政區(qū)域內(nèi)辦理法定登記注冊手續(xù)（包括小微企業(yè)、個體工商戶、民辦非企業(yè)單位，下同）的創(chuàng)業(yè)者，均可申請創(chuàng)業(yè)擔保貸款。除本市戶籍人員和港澳臺居民（以下稱重點扶持對象）外，其他人員（以下稱非重點扶持對象）所創(chuàng)辦的創(chuàng)業(yè)主體登記注冊時間應當在3年內(nèi)。
另一方面，放寬小微企業(yè)吸納就業(yè)條件。將小微企業(yè)新增吸納就業(yè)的對象范圍從各類重點扶持群體擴大到了所有就業(yè)人員，包括戶籍、非戶籍以及港澳臺人員，既符合深圳就業(yè)實際情況，也能充分發(fā)揮我市小微企業(yè)吸納就業(yè)主渠道作用。
以此同時，降低小微企業(yè)吸納就業(yè)比例。只要在本市行政區(qū)域內(nèi)登記注冊、當年新招用職工人數(shù)達到企業(yè)現(xiàn)有在職職工人數(shù)15%（超過100人的企業(yè)達到8%），并為其連續(xù)正常繳交6個月以上社會保險費的小微企業(yè)，就可以申請創(chuàng)業(yè)擔保貸款。
“大大降低了小微企業(yè)申請創(chuàng)業(yè)擔保貸款的門檻，讓更多小微企業(yè)符合條件，享受到這個創(chuàng)業(yè)擔保貸款的優(yōu)惠政策，也能充分發(fā)揮我市小微企業(yè)吸納就業(yè)主渠道作用。”市公共就業(yè)服務中心相關負責人表示。
5家銀行
經(jīng)辦銀行擴容服務提效
記者了解到，經(jīng)公開招標，經(jīng)辦銀行從原來的深圳農(nóng)村商業(yè)銀行1家增加至5家，分別是：深圳農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司、中國建設銀行股份有限公司深圳市分行、招商銀行股份有限公司深圳分行、中國銀行股份有限公司深圳市分行、中國郵政儲蓄銀行股份有限公司深圳分行。
我市進一步優(yōu)化貸款審批流程，推行電子化審批和“一站式”服務，整合擔?；鹋c經(jīng)辦銀行辦理流程，實行人社部門審核借款人資格、擔保機構盡職調(diào)查、金融機構貸前調(diào)查“多審合一”，避免重復提交材料，進一步提升服務效率。
符合條件的借款人在深圳市公共就業(yè)服務平臺https：//hrsspub.sz.gov.cn/ggjyfw/注冊用戶后，登錄系統(tǒng)提出貸款申請，系統(tǒng)自動審核借款人資格，包括參保情況以及吸納就業(yè)情況等；經(jīng)辦銀行審核借款人信用、還款能力、創(chuàng)業(yè)項目可行性等，據(jù)此核定貸款額度和期限。
7個工作日
審核核定額度期限縮短
市公共就業(yè)服務中心提醒，借款人向經(jīng)辦銀行申請創(chuàng)業(yè)擔保貸款，應提供完整、準確的申請材料，積極配合經(jīng)辦銀行、擔保機構等開展盡職調(diào)查。借款人在申請貸款時，對申請資料的真實性及同一筆貸款只享受一次貼息等要求應當作出書面承諾，并對不實承諾承擔相應法律責任。
經(jīng)辦銀行負責受理創(chuàng)業(yè)擔保貸款申請，通過公共就業(yè)服務信息系統(tǒng)核對社保信息。經(jīng)辦銀行應當核查申請人的信用和還款能力，對創(chuàng)業(yè)項目進行風險評估、貸款預審、合同擬簽等。經(jīng)辦銀行應當自受理貸款申請之日起7個工作日內(nèi)，根據(jù)創(chuàng)業(yè)項目審核情況核定貸款額度和期限。
小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔保貸款申請，還應當由擔保機構出具擔保意見。擔保機構應當在經(jīng)辦銀行提供符合申請條件企業(yè)名單后，10個工作日內(nèi)出具擔保意見，核定貸款額度和期限。不同意擔保的，擔保機構應當出具不予擔保意見。經(jīng)辦銀行應當在收到擔保意向書后5個工作日內(nèi)完成審批。
經(jīng)辦銀行應當通過營業(yè)網(wǎng)點或銀行網(wǎng)站等渠道在杜絕個人敏感信息泄露的前提下，對貸款擬發(fā)放對象進行公示。公示有異議的，由經(jīng)辦銀行組織開展調(diào)查，經(jīng)調(diào)查異議屬實的，取消借款人貸款資格。公示7天無異議或有異議經(jīng)調(diào)查不屬實的，經(jīng)辦銀行應當在3個工作日內(nèi)或調(diào)查結束后按規(guī)定辦理簽約、放貸手續(xù)。
創(chuàng)業(yè)擔保貸款故事
全國首筆“零”保費低成本貸款發(fā)放
“及時雨”助力小微企業(yè)快速成長
“今年的疫情，對于企業(yè)來說是風險也是機遇。我們企業(yè)正處于轉型升級的關鍵時期，低成本的貸款能幫助我們快速成長?！鄙钲诳鞂W教育有限公司的財務總監(jiān)黃先生告訴筆者，12月2日，公司收到了郵儲銀行深圳分行發(fā)放的350萬元創(chuàng)業(yè)擔保貸款，這是全國首筆“零”保費低成本的小企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔保貸款，在解決企業(yè)資金需求的同時為企業(yè)節(jié)省了融資成本。
筆者了解到，深圳快學教育有限公司成立于2014年，主要致力于財會領域的職業(yè)教育培訓業(yè)務。近來年，因公司把握了財會市場需求，研發(fā)出具有標桿性的課程體系產(chǎn)品，發(fā)展迅速，2019年營業(yè)收入1.75億元，公司員工由成立初的10人發(fā)展到目前的75人，擁有200多家品牌加盟店，間接帶動就業(yè)5萬余人。
2020年，受疫情沖擊，教育行業(yè)出現(xiàn)招生、續(xù)費甚至退費問題，整個行業(yè)進入洗牌期，公司老板尋找發(fā)展新機遇，通過線上轉型，加速資源整合，集中優(yōu)質(zhì)教師資源等措施，使得企業(yè)經(jīng)營保持穩(wěn)定，今年以來，新增就業(yè)人數(shù)15人，占企業(yè)員工總數(shù)的比例為20%。
“我們原來也有銀行貸款，不過貸款綜合成本較高，銀行利息4.05%，1.5%的擔保費，還有評審費。”公司的長遠發(fā)展，亟需低成本的融資支持。郵儲銀行的工作人員在了解到企業(yè)經(jīng)營轉型和融資需求后，主動上門向企業(yè)介紹政府穩(wěn)企助企的金融政策和深圳市創(chuàng)業(yè)擔保貸款。
“在通過審核審批以后，我們與深圳擔保集團快速響應，成功向企業(yè)發(fā)放了350萬元的零保費低成本小企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔保貸款，在解決企業(yè)資金需求的同時為企業(yè)節(jié)省了融資成本，企業(yè)實際成本僅為年化1.925%?！编]儲銀行深圳分行相關負責人介紹。
“我們正在擴大經(jīng)營規(guī)模，拓展線下校區(qū)，目前已經(jīng)有30家‘會計學堂’直營校區(qū)，明年力爭開到80家。這筆貸款就像及時雨，助力我們業(yè)務的順利開展。”黃先生稱贊這就是“深圳溫度”、“深圳速度”。
全流程網(wǎng)辦銀行服務送上門
低成本貸款提供創(chuàng)業(yè)“第一桶金”
“便捷遠遠超過了我的想象?！痹诮邮芄P者采訪時，劉先生連連表示贊嘆。他認為，在今年這種艱難起步的情況下，政府的低成本創(chuàng)業(yè)擔保貸款等于“雪中送炭”，為小微企業(yè)提供了創(chuàng)業(yè)的“第一桶金”。
2019年，劉先生辭職下海，自己成立了一家食品有限公司，主要從事酒類品牌的銷售和運營。公司才剛剛起步，2020年的疫情就給了致命的打擊?！耙绖?chuàng)業(yè)就像大浪淘沙一樣，風險很大。我初期創(chuàng)業(yè)資金都搭上了自己多年的積蓄。今年受疫情的影響，上半年公司的業(yè)務幾乎停滯，其艱難不言而喻?！眲⑾壬袊@，憑著不輕易服輸?shù)男愿?，他想盡辦法開拓市場增加業(yè)務，艱難地熬到了這個冬天。
“公司業(yè)務開始有點起色了，工作人員也增加到了7名。我們開始琢磨著怎樣拓展市場擴大公司規(guī)模，把投進去的錢慢慢賺回來?！痹谶@個時候，劉先生在報紙上看到了創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策，立刻著手申請。
據(jù)了解，農(nóng)商行深圳分行從壓縮內(nèi)部流程做起，提高貸款申請發(fā)放的效率。統(tǒng)一網(wǎng)上申報，網(wǎng)上提交資料，不用申請人往返跑腿。在初審通過以后，專職客戶經(jīng)理馬上上門實地考察審核，而且改變批量審批的做法，只要符合條件，隨到隨審，絕不拖延，把服務做到細致。
“除了最后放款的時候我到銀行簽訂合同，其他時間都是客戶經(jīng)理上門，減少我們申請者的往返奔波，深圳的優(yōu)惠政策真正落到實處，讓創(chuàng)業(yè)者受惠?！弊罱K，劉先生獲得了個人最高60萬元的低成本創(chuàng)業(yè)貸款。
劉先生表示：相信創(chuàng)業(yè)擔保貸款這場惠企暖民政策的“及時雨”，將助力小微企業(yè)揚帆起航。
前后僅兩周個貸快速落地
創(chuàng)業(yè)擔保貸款解初創(chuàng)企業(yè)燃眉之急
“這筆貸款真是雪中送炭，能緩解目前的資金壓力，幫我度過這個寒冬?！?2月1日，當曾先生拿到郵儲銀行深圳分行發(fā)放的20萬元創(chuàng)業(yè)擔保貸款時，長長舒了一口氣。從他申請、審核審批、公示到放款，前后僅僅用了兩周時間，這筆三年期純信用、全額貼息的低成本創(chuàng)業(yè)資金，解決了小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)者融資成本高、資金緊張的燃眉之急。
曾先生成立了一家文化傳媒有限公司，主要從事設計工作。突如其來的一場疫情，對剛走上創(chuàng)業(yè)之路的曾先生無疑是雪上加霜?！耙咔閷镜挠绊戇€是很大的，因為上游企業(yè)的業(yè)務頗受打擊?！痹壬e例說，往年圣誕節(jié)，亞馬遜、淘寶上有很多店鋪商品銷往國外，相關的設計訂單也很旺。今年受疫情影響，商品銷量大打折扣，相應的產(chǎn)品的包裝設計、平面設計等業(yè)務需求量也大大減少。
一次偶然的機會，曾先生在媒體上看到了創(chuàng)業(yè)擔保貸款的新聞?！拔覍φ€是很有信心的，疫情期間深圳出臺了很多幫助企業(yè)共渡難關的優(yōu)惠政策，像減稅減租、社保延繳、穩(wěn)崗補貼等，這些都是便民的干貨。我馬上就上網(wǎng)搜索《深圳市創(chuàng)業(yè)擔保貸款實施辦法》，了解申請的條件和流程。發(fā)現(xiàn)自己符合申請條件，就立刻動手申請了?！?/p>
讓曾先生滿意的是，郵儲銀行主動把服務送上門，客戶經(jīng)理上門了解經(jīng)營情況、收集資料提交審查審批，經(jīng)過綜合評估，為其授信20萬元，并實現(xiàn)快速放款。這期間除了放款環(huán)節(jié)，曾先生并不需要自己往返奔波辦理業(yè)務。
“可能有人認為20萬元的數(shù)量不多，但是對于小微企業(yè)來說，已經(jīng)彌足珍貴了?！痹壬硎?。
（本版文圖：張菲妮）
